Il trasferimento di un mutuo : viene in gergo chiamato Surroga . E’ un meccanismo molto semplice che consiste nel passare il mutuo da una banca ad un’altra.
Il trasferimento di un mutuo : la surroga
Possiamo affermare che la surroga non ha spese, anzi, di solito quando si effettua quest’operazione è perchè si hanno maggiori benefici con la banca entrante .
Vediamo i motivi per cui chiedere la surroga :
- semplicemente si vuole cambiare banca (con una più vicina)
- si vuole cambiare il tipo di mutuo e farlo diventare da variabile a fisso o viceversa
- si ha un tasso d’interesse agevolato con la nuova banca
- si hanno delle convenzioni con dei prodotti finanziari.
Preventivi e costi per la surroga
sembrerà una cosa stupida, ma anche per il trasferimento del mutuo vi conviene fare dei preventivi, i quali, non devono essere focalizzati solo sul tasso d’interesse ma sull’operazione completa.
Vi conviene questa volta, dare un’occhio on-line ma poi andare di persona in filiale e simulare tutta l’operazione.
Nonostante il costo dovrebbe essere zero, ho trovato una Banca che obbligava un tipo di assicurazione casa del costo di circa 7000 euro, somma che avrebbero spalmato nelle rate ma comunque un’assurdità in confronto alle 800/900 euro di media.
Surroga non accettata
in molti casi, invece, ci troviamo davanti ad una portabilità non accettata, volete sapere un motivo?
Svalutazione immobile
supponiamo che io chieda 200.000 euro di mutuo e che, come prassi, mi si dia l’80%, quindi 160.000 euro.
Dopo circa 5 anni, chiedo appunto la surruga, la nuova banca vorrà una nuova perizia, qualora la zona abbia avuto una pesante svalutazione, la banca non concederà la portabilità perchè il massimo che in ogni caso gli istituti possono dare oggi giorno è l’80% del valore della casa.
Quindi, se mi rimangono 130.000 euro di mutuo ma adesso la casa vale 155.000 euro, non avrò questo passaggio ad altra banca a meno che non dia il disavanzo per raggiungere l’80%.
surroga di un mutuo
Parametri stipendiali cambiati
ovviamente, se nel corso del tempo, ho cambiato lavoro o comunque la mia busta paga non raggiunge la rata sostenibile, c’è anche qui il possibile caso in cui la nostra richiesta venga respinta
Surroga + liquidità
in questa particolare operazione non si chiede solo il trasferimento ma anche una liquidità, di solito per fare di lavori a casa, per ristrutturare, per rinnovare gli impianti.
In questo caso, la concessione o meno è soggetta più o meno agli stessi parametri di quando abbiamo acceso il mutuo la volta precedente.
La verifica dei redditi, del valore della casa, perizia ecc..
